给医保的洗地文来了！

以下文章来源于远方青木 ，作者一棵青木

今天写个辟谣帖，对近期医保改革领域蛊惑了无数人的多股谣言进行一个集中辟谣。
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这些谣言真的很厉害，绝对有辟谣的必要，因为2月8日，武汉市很多老人都被谣言蛊惑上街了，顶着小雨和低温也要上街，要求政府给个说法。
老年人群体啊，本轮医保改革的最大受益人，你看懂了条文之后会发现无论怎么算老年人都是最大受益人，这样的群体居然能被谣言蛊惑的上街，可想而知近期这些谣言洗脑蛊惑的威力。
下面我对几个流传最广的谣言进行逐一分析辟谣。
谣言1：本轮医保改革是拿走普通人个人账户的钱，然后给高官权贵消费，不然为啥以后打入个人账户的钱变少，打入大病统筹的钱增多？
谣言2：本轮医保改革的原因是去年大规模核酸掏空了医保资金池，所以必须拿走普通人个人的钱去填窟窿，不然为啥这个时候搞医保改革？
谣言3：本轮医保改革只针对普通人，公务员不受影响，所以肯定不是啥好事，不然为啥不动公务员的账户？
一个一个来，逐个正面回答，挨个进行辟谣。
首先是为啥要搞医保改革，减少打入个人账户的钱，增多打入大病统筹的钱。
很简单，因为医保的全称是医疗保险，是保险的一种，从一开始就不应该存在个人账户一说，所有的钱都应该进统筹账户。
举个例子，你在商业保险机构购买的商业医疗险，任何险种都没有个人账户这种说法。
你每年支付5000元购买商业大病医疗险，然后保险公司返你个人账户4000元可供你自由支配去买药，然后你得了大病再找保险公司报销，你觉得这不滑稽么。
如果这样都可以，那为什么不一开始就直接缴费1000元算了，何必先交5000再返4000呢？
所以任何商业医疗保险都不存在个人账户一说，所有的缴费都进统筹池，谁患了大病谁来找保险公司报销。
既然如此，为什么医保存在个人账户这种东西，把医保的缴费返一大部分到个人医保卡，由个人自由支配？
这就要从医保的来源说起了。
中国的医保体系建立于1998年，设立的初衷是医疗互助，让不幸患病的居民能有钱看病，而理想中的情况是啥病都可以报销。
但问题来了，报销是要走流程的，逐层审核和对账，不然会引发腐败份子从医保套钱。所以只要你想从医保报销就要填纸质申请单，贴上所有能证明你患病并缴费的证据，然后等审批后医保给你打款。
那个年代没有互联网，所有流程都只能纸质材料加人工审核来处理。
很明显，要是连感冒发烧都这么搞那不仅老百姓受不了，负责审核的人员也受不了，工作量会突破天际。
所以中国的医保体系设定了个人账户这个东西，平时的头疼脑热就由居民拿着医保卡自行支付了，而对应的则是门诊小病一律不报销，因为你的个人医保账户就是用来支付这个小病费用的。
这种医保个人账户与其说是保险不如说是医疗强制储蓄，国家怕你把钱都花光了到时候生病没钱，强制性让你储蓄一部分，和住房公积金性质类似。
而大部分钱都打入个人账户导致了一个问题，那就是统筹账户的资金过少，这直接导致医保的报销范围和报销金额都受到了极大的局限。
简单的说，只需要门诊不需要住院的小病不能报销。需要住院的大病可以报销，但存在封顶限制和范围限制，导致真正的大病费用居民无钱支付。
这就是为什么商业大病医疗保险那么火的原因，因为普通医保应对不了这些大病。
最后中国的医保就成了一个小病不能报，大病报了也不够的局面，只有当你生的病不大不小的时候才能刚好匹配医保。
很多人医保缴费了十几二十年都没感受过一次医保的报销，好像医保存在的意义就是每个月打入自己个人账户的资金这点用，就是因为目前中国的医保覆盖面太窄。
如果仅仅是这样那也还行，毕竟小病可以用个人账户自付，大病你可以购买商业保险补充，勉强也运转的下去。
但大量的资金沉淀在医保个人账户后，被人大规模挪用，这就失去了医保那医疗互助的初衷。
有人穷，社保缴费基数很低，每个月个人医保卡就到账一百多，这点钱还不够自己买药和支付门诊费用，那也就算了。但有人社保缴费基数很高，每个月医保卡到账几百元，甚至一千多元，几年下来发现自己医保个人卡里躺着几千块甚至几万块闲置，换成你，你不觉得“浪费”？
那这种“浪费”怎么处理呢？
很简单，花掉就行了。
于是你在药店里看到了米面粮油等和药品完全无关的东西。
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然后你还在药店里看到了锅碗瓢盆和保健品等。
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牙膏牙刷卫生纸，凉茶果汁矿泉水等等，应有尽有，大量的药店成了超市，什么都卖，但你买的时候发票上绝对不会写米面粮油，只会给你写“蒲地蓝消炎片”等药名，对这种情况医保系统是根本无法核实的。
如果你和药店老板熟，还可以支付一定费用后直接套现，连米面粮油这个步骤都给省了。
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很明显这种现象是有问题的，尤其是对贫困群体的不公平，因为从药店大规模套现的一定是社保缴费很高的富裕群体，这批人的钱本来就该帮扶老幼病残的，结果现在穷人看病没钱，而他们却把钱套出来进行个人消费。
所以从2011年左右医保系统就开始提取消个人账户一说了，绝不是今年才发现这个问题的，而医保专家当初的提议是彻底取消，并不只是减少对个人账户的打款。
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但阻力很大，所以一直没有成功实行，最大的阻力就是高社保缴费人群的不满，而这批人通常都是国企和公务员以及大型私企的员工。另外如果取消个人账户的打款就必须实行门诊费用的普遍报销，这在以前的系统里是不可想象的，工作量太大且群众非常不便利。
2020年8月28日，医保局下定决心，要破除一切阻力，全力推动医保大改革，不取消个人账户但大幅减少打款比例至2%，同时大幅提高门诊报销待遇，打通全国各医疗环节，为群众普遍性的频繁门诊报销制造便利。
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历经2年的努力，覆盖全国医保的系统全国统一医保信息平台于2022年5月12日正式上线，实现了全国医保的互联网实时资金清算，让老百姓门诊费用当场报销成为可能。
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全国统一医保信息平台建成后，医保改革的硬件条件就已经具备。
于是在2022年8月，医保改革试点在全国一线城市北上广深进行展开。
2022年8月19日，北京市医保局发布《关于调整本市城镇职工基本医疗保险有关政策的通知》（京医保发〔2022〕28号），正式规定从2022年9月1日起将北京市用人单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹资金，只有职工缴纳的2%会进入个人账户，其他一线城市如上海广州深圳等颁布的规定大同小异。
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实行这个政策后，老百姓门诊看病支付的费用可以直接报销，符合报销条件后窗口付钱的时候系统就会直接按规定进行等比例减免，软件全自动，不用填纸质单据走审批流程。
以武汉市政策为例，年度门诊费用达起步线后社区门诊报销减免80~84%，二级医院报销60~68%，三甲医院报销50~60%，其他各地比例不同，但大规则类似。
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这个规则出台后很多人都能感受到医保的存在了，因为终于体会到了一次报销的感觉，不像以前十几年都不知医保报销为何物。
看到试点效果良好，于是在2023年2月开始在全国省会二线城市如武汉等进行更大规模的展开，规则和北京基本一致。
然后就出事了，医保改革的最大受益人老年人群体上街抗议了。
为啥同样的政策，北上广深实行了半年都没事，到了武汉就出事？
这个放后面再分析，我们继续聊医保的事。
继续回答谣言2，本轮医保改革的原因是不是因为去年大规模核酸掏空了医保资金池，所以必须拿走普通人个人账户的钱去填窟窿。
很明显这是典型的谣言，因为这次医保改革只涉及改变资金分配的方式，并没有从医保总池子里拿一分钱出来，无非就是这个钱是用来药店买东西还是在门诊系统直接报销而已。
至于去年下半年的大规模核酸，和医保资金池一点关系都没有，医保没有支付，也支付不起那么多钱，都是地方政府在付钱。
医保资金池的金额之少，少的可怜，连给大病住院的患者报销都不够，哪来的钱做核酸。
2022年初河南省的医保结余为128亿元，山东省的医保结余为117亿元，哪怕不管大病住院的患者了，把这些钱全部拿出来做核酸，按2天做一次的频率，也只够71天和68天的核酸常态化检测，要是一天一测，一个月时间医保池的资金就耗干了。
所以在2022年5月26日，医保局就直接明确表态不得使用医保资金进行大规模核酸检测，常态化核酸检测费用一律由各地政府承担。
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而在医保局表态之前，核酸费用也是地方政府和医保共同承担，一般来说政府组织的核酸筛查由政府负责，医院组织的核酸检测由医保负责。
医保局表态之后，核酸费用全部由政府负责，政府不负责的则自费，所以后来去医院做核酸要自己付钱，街头核酸不要钱，因为医保连在医院做核酸的钱都不付了。
医保资金连在医院做核酸的钱都不愿意付，会付街头大规模核酸检测的钱吗？
所以从一开始核酸检测就没用医保几个钱，2022年下半年全国普遍性的核酸检测更是和医保资金毫无关联，绝对不存在核酸掏空了医保池导致国家需要从个人账户拿钱来堵窟窿一说。
炮制这种谣言的人，那是真的坏。
再对下一个谣言进行辟谣，就是本轮医保改革只针对普通人，公务员不受影响，所以肯定不是啥好事啊，不然为啥不动公务员的个人账户？
这则谣言的来源是疯传的一张假图，上面专门用红圈框出来一行字“武汉市公务员医保不受影响”。
这图很火，水印都不知道叠了多少层，很多不明真相的博主也疯转。
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这张假图的性质极为恶劣，属于典型的恶意造谣，因为武汉市官方根本就没发布过这么一张图，也没说过这么一句话，这个图是有人故意P出来的，是彻头彻尾的造假图。
而且在中国根本就没有所谓公务员医保这个说法，所有的公务员参加的都是普通职工医保，和老百姓享受的医保规则是完全一致的，大家之间只有缴费基数的差别而已。
唯一具有公务员三个字的医保系统，叫公务员补充保险统筹基金，是鉴于正规医保体系报销金额不高，覆盖面太窄而设立的。
比如医保报销80%后需要自付20%，但这自付的20%里还可以从公务员补充保险统筹基金里再报销80%，整体报销率可达到96%，接近免费医疗。而超过医保覆盖范围的看病费用，这个基金也选了一部分疾病和药物进行覆盖，在指定范围内可报销50%。
另外这个公务员补充保险也不是公务员专属，只要你肯缴费都可以享受，比如很多国企单位和事业单位也参加了，那就也可以享受补充报销待遇。
而很多私营大企业，如福耀玻璃、华为等，在正规医保之外会给员工购买额外的商业医疗保险来支付医保覆盖之外的费用，有些缴费高的甚至可做到100%医疗费用报销，乃至于直系亲属都能享受，只要保险费交到位啥都不是问题。
因此中国从来就不存在公务员医保一说，何来的武汉市公务员医保不受影响这种说法，这是典型的P图造假，甚至造假都造不专业，对中国医疗保险市场缺乏最基本的了解，连名称都没写对。
也许造假人知道正式名称叫公务员补充医疗保险，但他不想这么写，就是要故意写成那样才方便他恶意引导舆论。
这图恶劣就恶劣在它是9真一假，整张图所有信息都是对的，都是武汉市官方发布的，里面就悄悄P了一句假话，因此蛊惑性极强。
这次医保改革，利益受损最大的就是公务员和国企员工，其次就是福耀、华为等大型私企里的高收入员工。
原因很简单，这群人的社保缴费基数高。
本轮医保改革只涉及资金的分配方式，并没有增减资金池一分钱，也就是说总蛋糕是不变的，只是分的方式变了，属于零和博弈。
既然是零和，那肯定有人利益受损，有人利益增加。
谁的利益受损了？谁的利益增加了？
首先就是打入个人账户的资金变少了，所有人基本直接打了3.4折，接近2/3没了，因此所有人的利益都先受损一次。
以前每个月打入个人医保卡150元的人，如今只打入50元。
以前每个月打入个人医保卡1500元的人，如今只打入500元。
然后这批钱被拿出来分配了，但分配的方式却不是按资分配，而是按病分配。
这次被增加的那部分蛋糕是门诊报销，但大家细看规则却发现，这个蛋糕是你生了病才能拿，不生病就一点拿不到，并且不累计，每年汇算一次，过期作废，同时还设定了起付线和最高报销金额等一系列规定。
但所有的规定都和你社保缴费基数是高还是低没有一毛钱关系。
每个月医保缴费150元和每个月医保缴费1500元的人，理论上享受到的医疗保障应该差距10倍，但在这次的新规里却享受到了一样的待遇，典型的劫富济贫，先富带动后富。
这在美国是不可想象的，属于严重的“不公平”，也是中国这次医保改革连续十几年难产的原因。
但对老弱病残而言，这是最大的“公平”，美国那种完全看出资分配，居民大规模购买商业医疗险才看得起病的行为才是对社会弱势群体的真正不公平。
中国是社会主义国家，讲究先富带动后富，社会资源向最弱势群体倾斜，所以才能推出来这样的政策。
因此这次医保改革吃亏的是社保缴费金额高的人，占便宜的是社保缴费金额低的人，而公务员和国企以及大型私企的员工，普遍社保缴费基数较高，是这次医保改革最吃亏的人。
但国家用法律法规限制着他们，不缴也得缴，按工资比例缴纳，零散小企业不好管，这些大企业还是好管的。
然后就是不生病的人吃亏，老是生病的人占便宜，道理也很简单，这个新增蛋糕是你生病了才能吃到，你要老是不生病那这个钱就全没了，就好像你缴纳的车险如果不出车祸那就没了是一个道理。
但车祸是随机分配的，疾病不是，老年人生病的概率明显大于年轻人。
老年人去购买商业医疗保险，几乎所有保险公司都会拒保，送钱上门他们都不要，你猜猜看为什么商业保险机构要对老年人拒保，把送上门的钱拒之门外？
就因为老年人生病概率高，接他们的保险单是必赔的。
这些老年人群体，只有国家医保愿意兜底，而按病分配的政策对老年人极度有利。
仔细分析完政策条例你会发现，老年人群体作为一个社保缴费基数低，生病概率高的特殊群体，在本轮医保改革中占尽便宜，属于国家不惜得罪年轻中高收入阶层也要全力倾斜保护的弱势对象。
所以理论上说上街闹事的应该是社保缴费基数高又年轻的中高收入阶层，因为他们利益受损极其严重，但实际上街闹事的却是最占便宜的老年人群体。
这是为什么呢？
原因就是医保改革的条例复杂，很多老年人群体看不懂，甚至不知道自己享受到了什么福利，但每个月打入个人账户的资金减少却是显而易见实打实的，再加上我上面列的一堆被精心炮制出来的谣言一蛊惑，就认为自己才是最吃亏的那个人，所以要抗议闹事。
尤其是那个P出来的假图，在一堆真信息里面故意夹杂了一个所谓武汉市公务员医保不受影响的假信息，用心极为险恶，故意引导舆论，且非常恶意。
医保改革是2022年8月推行的，第一轮在北上广深等一线城市实行，一点事都没有。
社保缴费基数低的年轻人知道这政策对自己有利，社保缴费高的年轻人没时间为了这点钱闹腾。
国家一看在北上广深推行医保改革都没事，那这事就稳了，因此中国的年轻人和富裕中产高度富集于一线城市，是本轮医保改革利益受损最严重的群体，这批人都不反对医保改革，那其他城市还不是水到渠成。
然后国家开始在二线城市推行医保改革了，理论上说年轻人和富裕中产群体密度不如一线的二线城市是不会有问题的。
其他的二线省会城市确实都没事，但到了武汉就有事。
都几乎一样的规则，怎么偏偏到了武汉就有事？
就因为武汉在欧美国家名气最大？知名度最高？
我没证据证明背后搞事的是欧美海外势力，但我可以肯定的说幕后一定有坏人在搞事。
能把受益最大，在本轮医保改革中占尽便宜的老年人群体蛊惑起来反对改革，这洗脑功力绝了。
不仅能颠倒黑白，还能让最大受益人认定自己是最大受损人，然后玩命的上街抗议示威，强烈反对一个拿别人的钱补贴自己的政策。
你说绝不绝，你说这洗脑的本事厉害不厉害？